BaaSics

Para entender mejor el papel del Banking as a Service en el futuro (y el presente) de los productos financieros, nada mejor que empezar por lo más básico.

¿Qué es el BaaS?

Se trata de un modelo de servicio financiero de doble vía: por un lado, permite a los bancos y entidades financieras ofrecer sus productos a través de software de terceros; por otro, permite a los negocios brindar servicios financieros propios de los bancos, como pagos, transferencias, gestión de cuentas, préstamos y mucho más, sin necesidad de desarrollar su propia infraestructura bancaria.

¿Cómo funciona?

No es cuestión de magia, se trata de innovación y tecnología unidas para revolucionar el mundo financiero.
La interconexión de servicios es posible gracias a las APIs, interfaces de programación que permiten que las empresas innoven rápidamente y ofrezcan servicios financieros personalizados a sus clientes.

¿En qué momento estamos?

De ser un concepto de nicho en la década de 2010, propio de las startups fintech, los grandes bancos han ido apostando poco a poco por la digitalización. También ha habido algún “empujón” regulatorio, como el que supuso la Directiva de Servicios de Pago 2 (PSD2) en Europa, que obliga a los bancos a abrir sus sistemas a terceros, fomentando la innovación y la competencia.

Hoy en día el BaaS abarca desde pequeñas startups hasta gigantes tecnológicos, y su futuro cada vez luce mejor. Hay un efecto bola de nieve que está multiplicando las empresas que experimentan con el modelo y, por tanto, el número de servicios a disposición de los clientes. Un win-win situation que hace que las empresas de BaaS estén atrayendo más inversiones de capital mientras se promueve la inclusión financiera.

Dónde está la $ en el Baa$

Ya sabemos que la banca siempre gana. Pero también los negocios
que se apoyan en los productos bancarios, ya que les permite ofrecer nuevas soluciones de forma más rápida a más clientes.

Por un lado, los bancos monetizan de diversas maneras:

• Comisiones: pueden aplicar comisiones por transacción a las empresas que utilizan sus servicios.

• Suscripción: algunos bancos optan por un modelo de suscripción, donde las empresas pagan una tarifa regular por acceder a sus productos.

• Venta de productos adicionales: el BaaS permite a los bancos vender productos adicionales (como seguros o préstamos) a los usuarios finales a través de las plataformas de terceros.

• Expansión de la base de clientes: los bancos tienen la oportunidad de llegar a nuevos clientes y mercados de forma indirecta.

Por su parte, las empresas sacan rédito aprovechando otras virtudes del BaaS:

• Desarrollo de nuevos productos: como decíamos, potencia la innovación y permite a las empresas aumentar su línea de productos de forma rápida.

• Ahorro de costes: se ahorran el coste que supondría desarrollar los productos financieros que ofrecen los bancos.

• Expansión: el BaaS permite a las empresas abrir sus horizontes y llegar a nuevos segmentos o zonas geográficas.

• Beneficios indirectos: se pueden beneficiar de la nueva data que pueden obtener de sus clientes o fidelizando a su clientela con una experiencia de compra sencilla.

La regulación, un punto clave

Como cualquier nuevo modelo (sobre todo digital), la innovación lleva unos cuantos pasos de ventaja sobre la legislación. Por eso es clave trabajar rápidamente en establecer un entorno regulatorio que potencie la seguridad, la estabilidad y la transparencia del BaaS.

Al igual que el BaaS, las leyes que lo regulan viven en constante evolución.
Vamos a conocer los 6 aspectos clave a nivel regulatorio:

Licencias y autorizaciones ➡️ Que todos los actores cumplan con una serie de requisitos mínimos aplicables al sector.

Seguridad y protección de datos ➡️ Asegurar que las plataformas son seguras y los datos están a buen recaudo.

Cumplimiento y supervisión ➡️ Rigurosidad a la hora de cumplir con la normativa y ante las auditorías.

Transparencia y trato justo ➡️ El cliente es pieza clave en el modelo, por lo que hay que asegurar sus derechos.

Gestión de riesgos y resiliencia operativa ➡️ Identificar, medir y gestionar riesgos mientras se asegura el correcto funcionamiento del sistema ante posibles adversidades.

Innovación y cambio regulatorio ➡️ Contar con entornos controlados para prevenir nuevos problemas dado el panorama de evolución tecnológica y regulatoria constante.

Algunos ejemplos de éxito

Para curar el escepticismo, nada mejor que unos ejemplos reales sobre éxitos de BaaS. Presta atención, ¡porque es probable que incluso hayas utilizado alguno! 

• Mercado Pago. La plataforma de pagos de Mercado Libre se ha convertido en un gigante del BaaS en América Latina gracias en parte a su gran cobertura (opera actualmente en Argentina, Brasil, México, Chile, Colombia, y Uruguay) y a un desarrollo robusto, seguro y de uso bastante sencillo que ha conseguido hacer realidad la inclusión financiera en muchas partes de la región. Ellos mismos nos hablan de su éxito aquí.
  
  

• Uber Pay. Un dolor habitual para las plataformas de ride-hailing viene a la hora de ofrecer a los socios conductores los ingresos que han generado en la plataforma. Por eso, Uber se unió a BBVA (uno de los líderes en open banking del mercado) para crear Uber Pay y ofrecer así acceso rápido a una tarjeta de débito a los conductores de Estados Unidos. ¿Quieres algo más de info? Lee el artículo completo.
  
  

• Google Pay. Hace unos años, pensar que Google podría ofrecer acceso a cuentas corrientes podría parecer un disparate. Y eso es precisamente lo que lo convierte en un gran ejemplo de las capacidades del BaaS. Tras asociarse con Citigroup, el gigante tecnológico pudo empezar a ofrecer el servicio a sus clientes norteamericanos (no sin su parte de polémica a causa de la recopilación de datos de los usuarios). 
  
  

• Goldman Sachs. El banco líder en adquisiciones y fusiones decidió pasarse a la nube. Y para ello confió en Amazon Web Services (AWS) no solo para transformar la forma en la que opera a nivel interno, sino para ofrecer nuevos productos a sus clientes con el objetivo de afinar la toma de decisiones (muy importante en un sector donde hay que andar con pies de plomo en cada paso que se da). Si te interesa saber más, aquí tienes algo de información.
  
  

• Apple Pay Later. ¿Una tecnológica ofreciendo préstamos a sus clientes? Dicho y hecho. Los de Cupertino presentaron su nueva solución para usuarios estadounidenses que permite pedir préstamos de hasta $1000 USD que se pueden gestionar de forma fácil a través de Apple Wallet. Te dejamos la nota de prensa del lanzamiento si quieres conocerla en detalle.

Un futuro que ya llegó

El BaaS ya ha revolucionado la forma de entender las finanzas y los negocios. Parece imposible pensar en que el futuro vaya a suponer un paso atrás, sino todo lo contrario.

Hay muchas razones para pensar que el BaaS tiene ante sí un futuro brillante. En primer lugar, el avance de las tecnologías como la Inteligencia Artificial o el Blockchain, que pueden mejorar las soluciones ya existentes e incluso plantear productos nuevos. Otro factor clave es la expansión continua del modelo, en vista del creciente número de industrias y empresas adoptando soluciones BaaS. Por no hablar de los nuevos productos que pueden surgir fruto de ese ecosistema donde cada vez más entidades financieras y negocios aportarán su visión para dar con nuevas soluciones.

Es difícil conocer dónde estará el límite de su crecimiento, pero una cosa parece obvia: el BaaS es una apuesta segura.